Har du hört talas om ränteskillnadsersättning? Det är en avgift som kan bli aktuell om du någon gång behöver lösa ditt bundna bolån i förtid, och det kan vara svårt att veta i förväg vad kostnaden blir. Men snart kommer det lättnader i hur den här avgiften beräknas, vilket gör reglerna tydligare och mer förutsägbara.

Först och främst, vad är ränteskillnadsersättning?

Ränteskillnadsersättning är en avgift som banken tar ut för att täcka den förlust av räntor som uppstår om du löser ett bundet bolån i förtid. Har du bundit lånet till en viss ränta räknar banken med att få in dessa räntebetalningar under hela bindningstiden. Om lånet avslutas tidigare uppstår en "förlust" för banken och den ersätts med hjälp av ränteskillnadsersättning.

Vad din kostnad blir går inte att veta i förväg och det är komplicerat att räkna ut den själv. Vad kostnaden blir beror nämligen på ränteläget just den dag du löser lånet. Konsumenternas har en bra kalkylator du kan använda dig av för att testa dig fram.  

Orättvist sätt att räkna ut ränteskillnadsersättning idag

En sak som många inte vet – och som verkligen sticker i alla fall mig i ögonen – är att ränteskillnadsersättningen i dag baseras på vilken ränta du har på ditt bundna lån. Om två personer har exakt samma lånebelopp, samma bindningstid och samma bank, men har lyckats förhandla olika räntor, kommer den som förhandlat fram en sämre ränta att också behöva betala en högre ränteskillnadsersättning.

Tänk dig två låntagare:

1. Kund A har förhandlat sig till en ränta på 4,5 %.
2. Kund B har samma lånebelopp och bindningstid, men har en ränta på 4,8 % eftersom förhandlingen inte gick lika bra.

Om båda väljer att lösa sina lån i förtid, måste Kund B betala mer i ränteskillnadsersättning – trots att båda kunderna orsakar banken exakt samma kostnad. Om vi säger att kunderna ovan har ett lån på tre miljoner och bundit räntan på 2 år 2024-01-09 och vill lösa det 2025-01-09 så behöver kund A betala 32 400 kronor, och kund B 41 200 kr (baserat på aktuell ränta 2025-01-09).

Varför är det så här? Jo, det nuvarande systemet använder kundens faktiska ränta i beräkningen, i stället för att utgå från en standardiserad eller objektiv räntesats. Det här gör att kunder som redan betalar mer för sitt bolån också får betala extra mycket om de behöver avsluta lånet i förtid.

Förslag: ett mer rättvist system

Men det finns hopp om förändring! Under 2024 har regeringen lagt fram ett förslag som syftar till att göra systemet för ränteskillnadsersättning mer rättvist.

Förslaget innebär att ränteskillnadsersättningen inte längre ska baseras på vilken ränta du lyckades förhandla fram. I stället ska den beräknas utifrån marknadsräntan, alltså den faktiska kostnaden för banken att "låna in" pengarna som lånats ut till dig.

Med detta nya system skulle två kunder med samma förutsättningar och lånevillkor betala samma ränteskillnadsersättning – oavsett vilken ränta de förhandlat fram från början.

Det nya förslaget väntas få fler att våga binda sitt bolån, öka rörligheten på bostadsmarknaden eftersom färre bor kvar på grund av bundna bolån samt att det ökar rörligheten mellan långivare.

Lagändringen föreslås träda i kraft den 1 juli 2025.  

Sammanfattningsvis,

Om det nya förslaget går igenom skulle en omotiverad orättvisa tas bort. Det skulle inte längre vara svårare för den som har en högre ränta – och som kanske inte lyckades förhandla lika bra – att flytta sitt bolån än för någon med en lägre ränta, trots att kostnaden för banken är densamma.

Vi tycker att det är ett steg i rätt riktning, och vi på Stabelo välkomnar verkligen bättre transparens och tydlighet på marknaden. Det känns positivt att alla kunder får mer lika förutsättningar – det är något vi verkligen tror på.

Varma bolånehälsningar,  Julia Zakrisson