Riksbanken har beslutat om ännu en sänkning av styrräntan. Styrräntan sänks med 0,25 procentenheter till 2,50 procent, i syfte att ge ny kraft åt den svenska ekonomin. I detta inlägg kommer jag att gå igenom Riksbankens räntebesked, både Riksbankens och marknadens prognoser för räntorna under 2025, 2026 och 2027, samt hur du som bolånetagare kan tänka med din bolåneränta.

Julia Zakrisson - Boendeekonom på Stabelo
‍

Prognos för bolåneräntor

Det första man behöver konstatera när man ska diskutera någon typ av prognos för räntor, inflation och liknande är att en prognos är nära intill en gissning och något som inte alltid stämmer i slutändan. Det är därför viktigt att inte basera sin ekonomi och huruvida man väljer rörlig eller bunden bolåneränta endast på prognoserna.

I Riksbankens egen utvärdering från 2023 kom de fram till att de var sämre än genomsnittet av marknadsbedömare på att förutsäga vart inflationen är på väg. Inflationen är ju som känt i sin tur den viktigaste drivaren av styrräntan och detta ledde till att Riksbanken också tvingades konstatera att de har varit sämre än marknaden på att prognostisera vart styrräntan tar vägen.

Lästips: Stabelos boränteindikator ger dig en prognos vad den genomsnittliga tremånadersräntan kommer att ligga på framåt.

Riksbankens räntebesked 19 december

Riksbanken meddelade i sitt räntebesked den 19 december att de sänker styrräntan med 0,25 procentenheter till 2,50 procent. Detta var det sista räntebeskedet 2024 och totalt har Riksbanken nu sänkt styrräntan med 1,50 procentenheter sedan maj 2024. Riksbankens prognos är nu att det kommer ske ytterligare en sänkning under första halvan av 2025 och att räntan sedan ska stabiliseras på 2,25 procent. Det är en något mer åtstramad prognos än vad de meddelade vid tidigare räntebesked där deras prognos var att räntan kunde sänkas en till två gånger under 2025.  

Riksbankens nästa räntebesked är 29 januari 2025.  

Riksbankens prognos för räntor

Riksbankens prognos för räntan vid dagens räntebesked är att det fortsatt är möjligt att räntan kan sänkan ytterligare en gång under första halvåret av 2025.
‍
‍Riksbankens prognos för styrräntan

Siffrorna avser kvartalsmedelvärden från Riksbankens besked 19 december

Marknadens prognos för räntor

Marknadens genomsnittliga förväntningar är att betrakta som den bästa gissningen och prognosen för räntor. Man skulle kunna säga att marknaden är ett snitt av all information och intelligens som högutbildade och välavlönade prognostisörer och handlare kan uppbringa.  

‍Och vad säger då marknadens prognos om räntor 2025? Dess prognos för räntor är att Riksbankens styrränta ska sänkas från rådande 2,50 procent med ytterligare mellan 0,5 och 0,75 procentenheter under 2025.

Vad kommer bolåneräntan vara i slutet av året?

Nu vet vi marknadens och Riksbankens prognos för räntor, med deras prognos är för styrräntan, inte en prognos för bolåneräntan. Är prognosen för bolåneräntan densamma?  

Tyvärr är det inte riktigt så enkelt. Det finns en risk att bolåneräntorna inte kommer att sänkas i samma takt och utsträckning som styrräntan, även på sikt. Det beror på att banksektorn faktiskt inte har höjt bolåneräntorna i samma utsträckning som Riksbanken har höjde styrräntan.  
‍
Läs Stabelos ränteindikator som ger en prognos på den rörliga bolåneräntans utveckling.

Vad ligger bolåneräntan på idag?

Den genomsnittliga bolåneräntan var i november 3,63 procent. Siffran avser snitträntan hos alla banker och baseras på nya eller nyligen omförhandlade bolån. Räntan gäller snittet under hela november och eftersom räntan sänkts i sedan dess så bör den därför inte jämföras med räntor som är aktuellt nu. Däremot så går det bra att jämföra de olika bankerna för att se vilken av dem som erbjudit lägst ränta under månaden. Här kan du läsa mer om genomsnittsräntor.

Under november hade Stabelo den allra lägsta genomsnittsräntan på 3,34 procent.

Här kan du läsa mer om alla långivares genomsnittsräntor.

Hur ska jag tänka med min bolåneränta?

Många kunder frågar oss hur man ska tänka med sin bolåneränta just nu och om man ska välja rörlig eller bunden ränta. Det är förståeligt att många kunder funderar på om det nu blivit dags att binda sin bolåneränta eftersom den nu är lägre än den rörliga räntan, och då den rörliga räntan inte spås sänkas så mycket mer. Det är en svår terräng att navigera i och det går inte att på förhand veta vad som är blir bäst eller billigast.

Det går alltså tyvärr inte ge ett universellt råd kring hur alla ska göra med sina bolån och räntor. Historiskt så har det ju varit billigare över tid att ha en rörlig ränta, det är inte alltid den lägsta räntan vid varje given tidspunkt.

Generellt kan man dock säga att det börjar bli mer fördelaktigt att binda lånet nu än det varit tidigare, i alla fall på kortare löptider som ett eller två år. Anledningen är att prognoserna visar att räntan inte förväntas sänkas så mycket mer innan den stabiliseras, i alla fall enligt Riksbankens egen prognos. Att binda lånet ger även en stabilitet och trygghet där man vet vad man får för månadskostnad under bindningstiden.  

Jämka ränteavdraget

Om du vill öka din inkomst på kort sikt så kan du välja att jämka ditt ränteavdrag. I vanliga fall så får du tillbaka upp till 30 % av dina ränteutgifter i samband med skatteåterbäringen. Du kan i stället välja att jämka ränteavdraget. Det innebär att du betalar mindre skatt på din inkomst vilket ger dig en högre nettolön. Ett enkelt räkneexempel, om du har ett bolån på två miljoner och en ränta på fem procent är ditt ränteavdrag 2 500 kr per månad. Jämkar du så får du alltså betala 2 500 kr mindre skatt per månad.

2 000 000 kr x 3 % ränta x 30 % ränteavdrag / 12 månader = 1 500 kr/mån
‍
Läs mer om ränteavdrag och att jämka.

Till sist,
‍
Även om denna sänkning var väntad så är det en positiv nyhet för hushållen. Totalt är räntan ner 1,50 procentenheter från toppen vilket tydligt märks i plånboken. Riksbanken pratar om ytterligare en sänkning av styrräntan, och om man ska tro marknaden kan det komma ytterligare sänkningar.

Om du är nyfiken på hur detta kan påverka just din bolåneränta, kan jag varmt rekommendera att du tar en titt på vår boränteindikator. Den ger en tydlig och lättförståelig prognos för den genomsnittliga tremånadersräntan framöver och kan vara till hjälp för att förstå vad som händer framåt.

Varma bolånehälsningar!