Om du vill lösa ditt bundna lån i förtid kan du behöva betala en kostnad som kallas ränteskillnadsersättning. Den finns för att kompensera långivaren för ränteintäkter som går förlorade när ett bundet lån avslutas tidigare än planerat. Här går vi igenom hur det fungerar och vad som är bra att känna till.
Ränteskillnadsersättning är en kostnad som kan uppstå om du vill lösa ett bundet bolån i förtid – alltså innan bindningstiden löpt ut. Den finns till för att täcka långivarens förlorade ränteintäkter, eftersom du avslutar lånet tidigare än planerat.
Från och med den 1 juli 2025 ändrades reglerna för hur ränteskillnadsersättning beräknas. För dig som har ett bundet bolån från den 1 juli 2025 kan det innebära att det blir billigare att lösa lånet i förtid.
Tidigare har ränteskillnadsersättningen räknats ut med fokus på bankens förlorade ränteintäkter. Den nya modellen tar i stället hänsyn till bankens faktiska kostnader – alltså vad det faktiskt kostar banken att avsluta lånet i förtid.
En annan förändring är hur jämförelseräntan bestäms. Den nya modellen utgår från marknadsräntan för avtal om byte av räntebetalningar, den så kallade swapräntan.
Det gör uträkningen mer rättvis och speglar bättre den verkliga marknadssituationen.
Förändringen kan göra det lättare för fler att bryta ett bundet bolån – till exempel om du vill flytta, byta bank eller ändra räntebindning
Om du har bundit räntan på ditt bolån innan den 1 juli 2025, gäller fortfarande den tidigare modellen för att räkna ut ränteskillnadsersättningen.
Då beräknas ersättningen som skillnaden mellan den ränta du har bundit ditt lån till och en jämförelseränta.
Jämförelseräntan baseras på den ränta som gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar den tid som återstår på din bindningstid – plus ett påslag på en procentenhet.
Det innebär att kostnaden påverkas både av hur hög din bundna ränta är och hur marknadsräntorna rör sig just när du vill lösa lånet.
Låg ränta över tid utan förhandling
Enkelt, digitalt och utan helkundskrav
25 000 nöjda kunder
Ränteskillnadsersättningen för bolån beräknas enligt konsumentkreditlagen och Finansinspektionens allmänna råd. Tänk på att det inte går att räkna ut en exakt framtida ränteskillnadsersättning i förväg, eftersom den beror på vilken ränta som gäller den dag du vill lösa lånet.
Det finns i dagsläget två olika sätt att räkna ut ränteskillnadsersättning, beroende på när du band din ränta:
I vissa fall kostar det inget alls att lösa ett bundet lån i förtid. Om jämförelseräntan är lika med eller högre än din bundna ränta så behöver du inte betala någon ränteskillnad. Om jämförelseräntan däremot är lägre än din bundna ränta, måste du betala ränteskillnad till din bank.
Det kan vara svårt att räkna ut ränteskillnadsersättningen på egen hand, men Konsumenternas.se har ett verktyg där du enkelt kan fylla i dina uppgifter och få en uppskattning. Verktyget kan användas för beräkning för lån bundna före och efter den 1 juli 2025. Du kan också kontakta din långivare för att få en exakt beräkning.
Den tidigare modellen ansågs orättvis eftersom den inte tog hänsyn till hur mycket långivaren faktiskt förlorade. Två personer med samma lånebelopp och bindningstid kunde få helt olika kostnader – bara för att de hade förhandlat fram olika räntor. Det gynnade bankerna och gjorde det dyrt att bryta lån som tecknats under perioder med höga räntor. Med de nya reglerna vill man göra det billigare att lösa bundna lån i förtid, öka rörligheten på bostadsmarknaden, få fler att våga binda sin ränta och skapa mer rättvisa villkor för alla bolånekunder.
Kostnaden för ränteskillnadsersättning är, precis som vanliga räntekostnader, avdragsgill i deklarationen. Du får göra ränteavdrag för 30 procent av kostnaden, vilket minskar den faktiska kostnaden något.
Vill du fördjupa dig eller göra en egen uträkning?
På Konsumenternas Bank- och finansbyrås webbplats kan du läsa mer om hur ränteskillnadsersättning fungerar – och använda deras verktyg för att se vad kostnaden kan bli i just ditt fall.
Vi erbjuder färdigförhandlad ränta, helt utan förhandling. Se våra räntor.
Är det bäst att välja rörlig eller bunden ränta just nu? Vi går igenom hur du kan tänka när du väljer.
Ränteavdraget uppgår till upp till 30 % av dina räntekostnader. Lär dig mer om hur du räknar ut ränteavdraget och hur du deklarerar.