Effektiv ränta är den årliga totala kostnaden för ett lån, inklusive både ränta och andra avgifter. Den tar även hänsyn till hur ofta du betalar och ger en helhetsbild av lånekostnaden. Effektiv ränta för bolån är viktigt att titta på när du jämför olika räntor.
Effektiv ränta är ett sätt att visa den totala kostnaden för ett lån, uttryckt som en årlig procentsats. Den inkluderar inte bara den nominella räntan – alltså den ränta som långivaren annonserar – utan även alla andra avgifter som kan tillkomma, till exempel uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra administrativa kostnader. Genom att räkna med dessa extra kostnader ger den effektiva räntan en mer rättvisande bild av vad du faktiskt betalar för lånet.
Den effektiva räntan är därför bra att titta på när du jämför olika låneerbjudanden, eftersom den gör det möjligt att se vilken långivare som erbjuder den lägsta totala kostnaden.
Den effektiva räntan påverkas också av antalet betalningar per år. Ju fler betalningar du gör, desto högre blir den effektiva räntan. Detta beror på att ränta tas ut i förskott vid varje betalningstillfälle, vilket innebär att du betalar ränta för hela den kommande perioden, till exempel månaden, direkt vid början av perioden. Hade du istället gjort betalningar årsvis, skulle du betala ränta för året i slutet av året, vilket innebär att den faktiska kostnaden för lånet sprids ut annorlunda.
Låg ränta över tid utan förhandling
Enkelt, digitalt och utan helkundskrav
25 000 nöjda kunder
Den nominella räntan är den ränta som långivaren vanligen visar upp när de marknadsför sina lån. Den nominella räntan kallas i dagligt tal oftast bara för "ränta" och är den procentsats som används för att beräkna räntekostnaden på det belopp du lånar. Det är den ränta du faktiskt betalar varje månad på ditt lån men den tar inte hänsyn till eventuella avgifter eller andra kostnader som kan påverka lånets totala pris.
Med andra ord visar den nominella räntan endast själva kostnaden för att låna pengar, utan att inkludera extra kostnadersom uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra administrativa avgifter. Detta gör att den nominella räntan kan framstå som lägre än vad lånet i verkligheten kostar. Därför kan det vara lätt att tro att ett lån är billigare än det faktiskt är om man bara tittar på den nominella räntan.
Det är alltså viktigt att vara medveten om att den nominella räntan ger en förenklad bild av lånekostnaden. För att få en mer rättvis och fullständig bild av vad lånet kommer att kosta dig över tid, är det bättre att också titta på den effektiva räntan, som inkluderar alla avgifter.
Skillnaden mellan ränta och effektiv ränta är att effektiv ränta omfattar alla kostnader kring lånet medan ränta endast är den ränta långivarna visar upp. Ränta, eller nominell ränta som det också heter, tar inte hänsyn till eventuella avgifter eller andra kostnader kopplade till lånet.
Effektiv ränta räknas ut genom att slå ihop den nominella räntan med övriga avgifter. Beräkningen tar också hänsyn till hur många betalningar som görs per år. För att illustrera hur den effektiva räntan kan påverka ditt bolån, låt oss titta på ett exempel. Säg att du vill låna 1 000 000 kronor med en nominell ränta på 4 %. Lånet ska betalas av varje månad.
Om långivaren inte tar ut några extra avgifter för detta lån, skulle den effektiva räntan ändå vara högre än den nominella, det vill säga 4,07 %. Anledningen till att den blir något högre är på grund av att lånet betalas månadsvis.
Om långivaren också tar ut en uppläggningsavgift och aviavgifter, skulle den effektiva räntan stiga ytterligare, till exempelvis 4,5 %.
Det är de fasta kostnaderna och aviavgifterna som är det viktigaste att ta hänsyn till då det är de kostnaderna som du faktiskt betalar.
För att illustrera hur den effektiva räntan kan påverka ditt bolån, låt oss titta på ett exempel. Säg att du vill låna 1 000 000 kronor med en nominell ränta på 4 %.
Lånet ska betalas av varje månad.
Om långivaren inte tar ut några extra avgifter för detta lån, skulle den effektiva räntan ändå vara högre än den nominella, det vill säga 4,07 %. Anledningen till att den blir något högre är på grund av att lånet betalas månadsvis. Om långivaren också tar ut en uppläggningsavgift och aviavgifter, skulle den effektiva räntan stiga ytterligare, till exempelvis 4,5 %.
Det är de fasta kostnaderna och aviavgifterna som är det viktigaste att ta hänsyn till då det är de kostnaderna som du faktiskt betalar.
Stabelo tar aldrig ut några avgifter för att flytta eller ha sitt bolån hos oss. Vi har aldrig några uppläggningsavgifter eller aviavgifter om du betalar med autogiro utan du betalar bara för ränta och amortering. Trots det så är vår effektiva ränta högre än den nominella räntan. Anledningen till det är att lånet betalas månadsvis till oss. Om det hade betalats endast en gång om året i slutet på året så skulle den effektiva och den nominella räntan vara densamma.
Vi erbjuder färdigförhandlad ränta, helt utan förhandling. Se våra räntor.
Vi erbjuder färdigförhandlade räntor, helt utan förhandling. Se våra räntor.
Vi går igenom Riksbankens senaste räntebesked, vad Riksbanken och marknaden har för prognos på styrräntan och hur det i sin tur påverkar bolåneräntorna.